Lors d’un achat immobilier à crédit, on s’engage généralement sur une longue durée : 15, 20, 25 voire 30 ans.
Or, il peut s’avérer que notre capacité d’épargne fluctue avec le temps. Un expatrié peut, par exemple, voir ses revenus diminuer s’il rentre en France. Les mensualités qu’il a à acquitter vont alors peser plus lourdement sur son budget.
Autre postulat : les taux des crédits immobiliers évoluant au fil des mois, le taux négocié 10 ans auparavant est peut-être exorbitant par rapport aux taux pratiqués actuellement. Il est alors possible de faire diminuer le coût global de son crédit.
Dans ces deux cas, le refinancement de crédit est alors une solution à étudier de manière sérieuse car il permet en effet :
- soit de diminuer les montants des mensualités,
- soit de réduire le coût global du crédit.
Comment ça marche ?
Refinancer son crédit c’est le solder par anticipation auprès d’un organisme bancaire et parallèlement, réemprunter auprès d’un autre établissement pour profiter notamment, d’une baisse des taux.
Attention à ne pas confondre refinancement et renégociation : en effet, une banque ne rachète pas ses propres crédits, elle renégocie les conditions de l’emprunt.
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Un exemple, deux solutions : |
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Soit un crédit d’un montant de 150 000 EUR,
contracté en janvier 2001 pour 20 ans
Taux : 5,2%
Assurances : 0,44%
Coût du crédit : 104 779 euros
Mensualités : 1061 euros
Refinancement de ce crédit en janvier 2007 |
Solution 1 :
Diminution des mensualités |
Solution 2 :
Diminution du coût global |
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Refinancement sur 20 ans |
Refinancement sur 14 ans |
Taux : 4,10% |
Taux : 3,95%
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Assurance : 0,44% |
Assurance : 0,44%
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Mensualités : 797 EUR |
Coût total du crédit :
90169 euros
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Soit un gain de :
264 euros par mois
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Soit un gain de :
13 502 euros
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Lors de l’opération de refinancement, il faudra prendre en considération différents points clefs :
- Le différentiel des taux : un différentiel inférieur à 1% n’est que peu intéressant au regard des frais qui vont venir s’imputer sur le capital réemprunté.
- Les éventuelles pénalités de remboursement anticipé, les frais de garantie et les frais de dossier : les frais de rachat sont de l’ordre de 3% du capital restant à rembourser, auxquels viendront s’ajouter les frais de dossier bancaire, les frais de levée et de prise de garantie ; l’ensemble peut atteindre environ 6% du capital restant dû.
L’intérêt du rachat de prêt dépend ainsi de la nature du projet y étant lié et peut s’avérer intéressant aux vues des taux actuellement proposés sur le marché. Afin de fournir un service complet à ses clients, Europea Finances se propose d’étudier les demandes et, pour celles présentant un réel intérêt, de les soumettre à l’un de ses partenaires bancaires. |
